Seguros de Vida

Antes que nada veamos lo que es un seguro. El seguro es un contrato por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte, el asegurado, a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre muchos otros. El contraro de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley. El asegurado que hemos mencionado es, por regla general, una compañía de seguros organizada bajo la forma de sociedad anónima; pero también existen cooperativas y mutualidades de seguros, e incluso, un organismo oficial como es La caja de Ahorro y Seguro.

El contrato del seguro de vida es un contrato consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se establece por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convención; es bilateral puesto ue origina derechos y obligaciones recíprocos entre asegurador y asegurado y es aleatorio porque se refiere a la indemnización de una pérdida o de un daño producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario, como ocurre con la muerte, no se sabe cúando ello ha de acontecer.

Otra de las cuestiones que debemos de tener claras es la distinción entre las disintas partes que pueden estar presentes en un Seguro de Vida. Por un lado tenemos al asegurador y, por otro, el asegurado. Pero dentro de ésta última la ley distingue entre el tomador del seguro (persona que celebra el contrato), el asegurado (titular del interés asegurable) y el beneficiario (aquel que percibirá la indemnización).

Hay varias formas de clasificar los Seguros de Vida: por el tipo de prima contratada, por su duración, por la forma de pago o por la cantidad de asegurados cubiertos.

1. Por la duración de los seguros. Tenemos la creencia de que un Seguro de Vida tiene que ser para todala vida, pero no es así; se puede contratar por un tiempo determinado.

• Seguros de Vida Temporales o Seguros de Vida a Término: cubren sólo durante un determinado tiempo, estipulado en la póliza.
• Seguros de Vida Permanete o Seguros de Vida de Ahorro: cubren al asegurado durante toda su vida.

Ambos son seguros de fallecimiento, la diferencia es que el seguro permanente se paga inmediatamente después del fallecimiento, en cambio en el seguro temporal se pagará si muere antes de finalizar la póliza, si sobrevive al periodo establecido el seguro no pagará nada.

2. Por la cantidad de asegurados cubiertos por la póliza. Los seguros de vida individuales pueden ser muy convenientes para las personas que viajan con mucha frecuencia, en cambio, los seguros colectivos son ideal para una familia con una hipoteca, pues ésta puede asegurar sobre el saldo deudor en el préstamo de su vivienda, por ejemplo. Y los seguros de varias cabezas se suelen ofrecer a matrimonios para asegurar los gastos en el casode que faltase alguno de ellos, o bien para socios de una empresa, para que cuenten con un capital para poder comprar las acciones a los herederos del socio fallecido.

• Seguros de Vida Colectivos: con una sola póliza se cubre de forma independiente a una cantidad determinada de personas.
• Seguros de Vida Individuales: cubre sólo la muerte de un solo asegurado.
• Seguros de Vida de Varias Cabezas: cubre a varios asegurados, pero la suma asegurada se pagará cuando fallezca el primer asegurado o el último del grupo de asegurados.

3. Por el tipo de prima contratada.

• Prima Nivelada: constante durante el pago de las primas.
• Prima de Riesgo: aumenta todos los años en función a la edad del asegurado.

4. Por la forma de pago de las primas.

• Seguro de Vida a término: el pago de las primas debe realizarse dentro de los plazos estipulados en la póliza y el importe a pagar no puede ser distinto al que figure en la póliza.
• Seguro de Vida con  Ahorro: el pago de la prima y el momento del pago pueden ser distintos al que figura en la póliza. Ello dependera de los rendimientos de la inversión que obtienen las Compañías de Seguros.

Como hemos podido ver, a lo largo de esta clasificación ha habido un término que ha permanecido presente casi de manera constante: póliza. La poliza es el instrumento del contrato de seguro y debe contener los siguientes datos: los nombres y domicilios de las partes, el interés o la persona asegurada, los riesgos asumidos, el momento desde el cual estos se asumen y el plazo, la prima, la suma asegurada y las condiciones generales del contrato. De acuerdo con esta enumeración las pólizas quedan establecidas en torno a dos partes: la primera en la que se insertan las cláusulas particulares del contrato, y la segunda dónde se fijan las condiciones generales del seguro del que se trate. En definitiva, la póliza no es un elemento indispensable para que exista el contrato, pero la práctica aseguradora es la que la ha venido imponiendo sin excepciones.

Pero, si la póliza podría sernos prescindible, ¿cuál sería el objeto del contrato? La respuesta es el riesgo. En los seguros de vida para casos de muerte, por ejemplo, el riesgo asegurado es la muerte efectiva, en sentido biológico, habiendo de equiparar a esta la declaración judicial de fallecimiento. En los seguros para casos de superviviencia, el riesgo consistirá, por el contrario, en la propia supervivencia del asegurado a una fecha determinada. En los seguros mixtos, ambos riesgos están presentes.  Si el evento se produce por una actuación dolosa del beneficiario, el derecho de indemnización se integrará en el patrimonio del tomador. Salvo pacto expreso, también se excluye el suicidio en el primer año desde la conclusión del contrato.

Existen diversidad de aseguradoras y compañías de seguros de vida. Entre estas haremos referencia a algunas de las más importantes como son Maprfe, Seguros Ocaso, Catalana Occidente, Axa, Aviva, Liberty Seguros, Pelayo, Caser Seguros y Fiatc.

Quien esté interesado en un seguro de vida deberá acudir a las entidades que le interesen en busca de información. Cada aseguradora ofrecerá distintos tipos de seguros de vida, con distintas condiciones, y hemos de compararlas. Todo acto de compra comienza con la aparición de una necesidad, que se convierte en deseo y éste se materializa con el tiempo en la demanda del bien o servicio en cuestión. Acto seguido desarrollaremos otras fases como són la búsqueda de información y la evaluación de altenativas. Cuando compramos algo por rutina, que ya conocemos, estas dos fases quedan en el olvido, no hay nada que saber ni que plantearse, sin embargo, un seguro de vida no es algo que compremos todos los días, por ello es que debemos dedicar el tiempo necesario a estas dos fases. Acto seguido tomaremos una decisión y realizaremos una compra, la cual con el paso del tiempo creará satisfacción o insastisfacción en nosotros, según hayamos obtenido lo que buscábamos o no. Como un seguro de vida va a estar presente, normalmente, por periodo de tiempo largo, debemos intentar buscar el apropiado para cada uno de nosotros.

Conocer todos y cada uno de los seguros de vida es una tarea imposible, a mi parecer, y muchas veces, la mayoría, no los conoceremos. Contraremos aquel que por reputación,  o por recomendación haya despertado el interés en nosotros, pero nunca sabremos si hay otro mejor escondido en los brazos de otra compañía que se adaptase mejor a nuestras caracterísitcas. Como ya he dicho, conocer todos y cada uno de los seguros es una tarea imposible, por ello es que, para dar una visión global de los distintos seguros que puede ofrecer una empresa, voy a exponer de modo sistemático los seguros de vida de MAPFRE.

Tal cual como aparece en su página web, MAPRFE dice " Con nuestros seguros de vida usted podrá encontrar sin duda una respuesta ajustada a cualquier necesidad relacionada con su profesión personal y la de su familia. Disfrutará de total tranquilidad y dispondrá del respaldo económico adecuado que le permitirá afrontar sin problemas cualquier imprevisto grave". Conclusión: tranquilidad.

MAPFRE clasifica de la siguiente manera sus seguros:

• Temporales: para que su seguro de vida se adapte al plazo que necesite.
• Temporal Renovable Revalorizable al IPC.
• Temporal Fijo.
• Temportal Revalorizable al 3%

• Prestigio VIDA: para disponer de la cobertura más completa, incluyendo enfermedades graves y transplantes.

• TodoVIDA DEPENDENCIA y Compromiso VIDA: para hacer frente a los gastos familiares con una renta mensual garantizada durante varios años.

• Autónomos VIDA: para proteger de forma integral a los trabajadores Autónomos.

• Seguro de Amortización: para tener cubierto un préstamo hipotecario.

• PromoVIDA: si eres cliente de MAPFRE, ahora puede tener un seguro de vida exclusivo con la mejor cobertura para usted y su familia a un precio realmente atractivo.